Personlig konkurs lover Cheat Sheet

December 28  by Eliza

Konkursen lov som trådte i kraft i 2005 gjør det vanskeligere enn det pleide å være å erklære personlig konkurs. Det er mye vanskeligere å avvikle dine eiendeler og få en frisk start på kreditt-historie. Det betyr også at det er en slank sjanse (mindre enn 3 prosent) at du ikke kan være kvalifisert for konkurs.

Den nyeste konkurs lov legger også ut følgende regler:

  • Obligatorisk kreditt rådgiving innen 180 dager før innlevering konkurs
  • Betale stubber mottatt innen 60 dager før konkurs må være innlevert til retten.
  • Kreditorer har rett til en kopi av siste selvangivelse
  • Obligatorisk oppmøte på en økonomistyring klassen etter innlevering konkurs
  • Økt advokathonorarer og domstol innlevering avgifter

Spørsmål til svar når Vurderer personlig konkurs

Hvis du tenker om personlig konkurs, du ser på noen vanskelige spørsmål og hardere valg, spesielt under den nyeste konkurs lov. Svar på spørsmålene i følgende liste for å finne ut om du bør vurdere konkurs og hvilken type:

  1. Kan du betale din gjeld (unntatt boliglån) innen tre år og samtidig opprettholde et objektivt tålelig levestandard?

    JA: Gratulerer! Du er sannsynligvis på ganske solid økonomisk fotfeste.

    NEI: Tenk konkurs. Avhengig av omstendighetene, kan alternativene være

    1. Kapittel 7, hvor mange av gjeld er tilgitt umiddelbart og du overgir nonexempt eiendom (96 prosent av filers ikke mister noen av sine eiendeler).
    2. Kapittel 13, hvor du betaler en del av gjelden i løpet av tre til fem år.
  2. Er din median inntekt større enn medianinntekten for staten?

    JA: Din nedbetalingsplan må kjøre i fem år hvis du går Kapittel 13 rute. Din kapittel 7 kan avskjediges dersom gjelden er primært forbrukernes gjeld og du flunk betyr testen (se trinn 5).

    NEI: Du automatisk passere Means Test. Hvis du velger kapittel 13, kan din nedbetalingsplan span bare tre år. Femårsnedbetalingsplan er ikke nødvendig (som betyr at du ikke blir sittende fast begå all din disponible inntekt til en nedbetalingsplan for fem år).

  3. Har du nonexempt eiendom som du ønsker å beholde? Gjør du trenger tid til å fange opp på boliglån? Har du skylder skatt eller støtte forpliktelser som du ønsker å betale seg over tid uten å bli plaget?

    Det varierer avhengig av staten, men generelt gårder, pensjoner, biler og innbo er unntatt.

    JA: Tenk Kapittel 13 konkurs. Hvis inntekten er større enn medianen, må du betale for fem år. Ellers er en tre-plan et alternativ.

    NEI: Tenk kapittel 7 konkurs.

  4. Er din gjeld primært forbrukernes gjeld og inntekt større enn medianen?

    JA: Ta Means Test, skissert i trinn 5.

    NEI: Velg enten kapittel 7 eller kapittel 13 - avhengig av hva som er mer gunstig for deg. Se kapittel 4.

  5. Passerer du gjør betyr test?

    Trekke følgende månedlige utgifter fra din brutto månedsinntekt:

    1. IRS levende, bolig og transportutgifter (unntatt boliglån og bil betalinger)
    2. Obligatoriske lønn fradrag (skatter, FICA og avdrag på pensjon lån) og fremtidige støtte forpliktelser
    3. Helse forsikringspremier
    4. Gjeld betalinger, for eksempel vanlige boliglån og bil betalinger, 1/60 av forfalte boliglån og bil betalinger og 1/60 av forfalte støtte forpliktelser
  6. Er forskjellen mellom dine månedlige utgifter og brutto månedsinntekt mindre enn $ 100? (Hvis forskjellen er mer, går du videre til trinn 7.)

    JA: Du passerer Means Test og kan velge mellom kapittel 7 og kapittel 13.

    NEI: Du kan begrenses til kapittel 13.

  7. Er forskjellen mellom dine månedlige utgifter og brutto månedsinntekt mellom $ 100 og $ 166,66 per måned og mindre enn 25 prosent av usikret nonpriority gjeld (vanlige forpliktelser for eksempel kredittkort og medisinske regninger delt på 60)?

    JA: Du passerer Means Test.

    NEI: Du er begrenset til kapittel 13.

  8. Er forskjellen mellom dine månedlige utgifter og brutto månedsinntekt mer enn $ 166,67 per måned?

    JA: Du er begrenset til kapittel 13.

    NEI: Velg mellom kapittel 7 eller kapittel 13 - avhengig av hva som er mer gunstig for deg.

Hva regninger å betale Først når Vurderer personlig konkurs

Hvis filing for personlig konkurs er på radaren, fortsette å betale uansett regninger du kan for å holde seg innenfor loven. Prioriter regning betalinger ved hjelp av denne listen:

  • Leie (med mindre du har tenkt å flytte)
  • Verktøy
  • Bil (hvis du ønsker å holde det)
  • Boliglån (hvis du ønsker å holde hjemmet)
  • Bøter
  • Barnebidrag og ekteskapelig støtte
  • Inntektsskatt

Hvordan man skal håndtere Inkassobyråers under Personlig konkurs

Hvis du står overfor personlig konkurs, har du sikkert hørt fra gjeld samlere. En inkassator jobb er å få deg til å betale sin klient gjeld, og de kan være veldig oppfinnsom i å finne måter å motivere deg til å gjøre det. Gjeld samlere, men er bundet av lover, akkurat som du er. Hva gjeld samlere kan ikke inneholde følgende:

  • Ringe deg tidlig på morgenen, sent på kvelden, eller på noen annen urimelig tid eller sted.
  • Trakassere deg.
  • Kontakte deg på jobb hvis din arbeidsgiver forbyr personlige samtaler.
  • True deg.
  • Fortelle noen (annet enn din ektefelle, advokat, eller cosigner) at du er i gjeld.
  • Bug du når du har fortalt dem til feil av.

Hvis en inkassator bryter reglene, har du alternativer: Først, si at du vet hva Fair Debt Collection Practices Act er og hvordan du bruker den. Deretter bruker det ved å sende inn en klage til Federal Trade Commission, Korrespondanse Branch, 600 Pennsylvania NW, Washington, DC, 20580.